法治日报-法人网 全媒体记者 伍洲奇

2020年12月27日，在法治日报社《法人》杂志“法人沙龙”活动上，法治日报社法人智库秘书处发布了《2020年度网贷行业法治报告(蓝皮书)》(以下简称“报告”)。报告全面分析了网贷行业发展的时代背景、发展趋势、行业痛点、法治治理等议题。

法人智库对中国小额贷公司的息费指数、规模指数、舆情指数、股权指数、用户指数、涉诉指数等指征进行综合考察，对P2P归零后转型的200余家网贷平台(指通过互联网APP平台“只放贷不吸存”的小额贷款公司)进行了风险评估，并按照得分高低评出了“中国网贷平台风险榜(TOP15)”和“中国网贷平台风行榜(TOP15)”。报告考察期为2019年11月30日至2020年11月30日。

P2P归零 小额贷平台登场

众所周知，由于互联网金融风险过高，P2P暴雷后一些存款人资金受损严重甚至血本无归。随后，国家加强了对P2P行业的整治，众多参与P2P经营的上市公司纷纷剥离P2P业务。截至2020年11月27日，全国实际运营的P2P(指互联网金融点对点借贷平台)由峰值时的五千余家逐渐压降并完全归零。至此，P2P已正式退出我国历史舞台，随之而来的是“只借贷不吸存”的小额贷平台登场。

在P2P行业整治过程中，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室曾于2019年11月15日印发了整治办函【2019】83号《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》。上述意见要求，引导部分符合条件的网贷信息中介机构转型为小额贷款公司，主动处置和化解存量业务风险，最大限度减少出借人损失，维护社会稳定，促进普惠金融规范有序发展。

据APP发布与监控平台“酷传”数据显示，截至2020年11月底，我国拥有APP平台的小额贷公司约为203家，其中人人贷、你我贷、360借条、微粒贷 、苏宁金融、陆金服、国美易卡等平台知名度较高。

超前消费 网贷平台治理紧迫

报告指出，随着近年来经济快速发展以及生活水平不断提高，人们的消费观念和习惯也发生了很大变化。年轻人越来越喜欢超前消费了，如今更是成为我国年轻人的主流消费模式。

据尼尔森于2019年发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，中国年轻人总体信贷产品渗透率已经达到86.6%，实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。也就是说，近一半的年轻人或多或少都在花着“明天的钱”来完成“理想”，正在或已经成为“负翁”。

截至2020年第一季度，我国信用卡和借贷合一卡用发卡数量共计达到7.49亿张。截至2020年6月份，我国信用卡逾期未偿还高达854亿。

信贷产品对年轻人的高渗透率现状，急需立法、行政、司法等部门加强对网贷平台的治理，同时法律人士和媒体记者也应当关注网贷行业动态，采取有力措施保护借款人的合法权益，遏制网贷平台利用借款人的弱势地位而实施的侵权行为。

“催”你借钱 互联网巨头争相“网贷”

报告还显示，小额贷公司接过了P2P的接力棒，虽然不能再吸纳存款却可以发放贷款，这笔业务尤其受到互联网巨头青睐。打开手机，几乎所有的APP都在“催”你借钱——点外卖、开单车、网约车、购物，所有拥有数据、流量、场景的互联网平台，不约而同地走上了金融之路。对比多家公司的借贷广告，不难发现这类广告的主旨围绕三个主题：快速到款、大平台背书更可靠、不是高利贷。

目前，阿里、京东、腾讯、字节跳动、小米、百度等十多家一线头部互联网公司通过旗下公司，先后开通了消费贷和现金贷业务。各家平台经营策略大同小异，都是快速审核之后，无需任何凭证即可放款。

报告分析，驱动各家互联网公司投入到放贷的首要原因，是高额的利润。互联网公司通过小额贷公司平台放贷具有天然优势：左手流量，右手数据沉淀;以流量获客，用数据精准获客。

根据京东数科(包括京东金融等业务线)公布的数据显示，平台主要业务为京东白条消费贷款和京东金条现金贷款，上半年营收达到103亿元。2017年至2020年6月，毛利率分别为54.69%、64.38%、65.77%和67.08%。2020年上半年，京东白条活跃用户数高达5544.61万人。

风险榜与风行榜TOP15

一方面，互联网巨头获取了巨额利润;另一方面，海量流量和利润背后，一些打擦边球甚至赤裸裸的违法行为层出不穷，亟需规范。

报告称，据新浪公司2019年财务数据显示，其第一大营收来源为包含微博在内的广告收入，第二大营收来源为金融，主要是利用微博入口打造的“微博借钱”，这块业务曾因“诱导粉丝借贷为明星打榜”而备受质疑。有个人征信大数据公司，通过关联公司同时从事线上贷款业务，则被业界批为“既做裁判员又做运动员”。

关于网贷平台的投诉焦点还有“借款一万遭‘砍头息’，到手仅剩八千多怎么办?”“借款人私下把我的个人信息授权给平台，我遭到深夜电话轰炸，怎样维权?”“我从未授权他人查询我的个人征信，但我的个人征信信息还是泄露了，怎么办?”这些问题都深深困扰着众多民众。

为了更好地建立行业导向，报告对中国小额贷公司的息费指数、规模指数、舆情指数、股权指数、用户指数、涉权指数等指征进行综合考察对P2P归零后转型的200余家网贷平台(指通过互联网APP平台“只放贷不吸存”的小额贷款公司)进行了风险评估，并按照得分高低评出了“中国网贷平台风险榜(TOP15)”和“中国网贷平台风行榜(TOP15)”。

报告显示，立借、你我贷、浪小花、好分期、及贷、豆豆钱、盈盈有钱、松紧贷 、信用飞、恒易贷 、玖富万卡、宜人贷、小赢卡贷、我来数科等网贷平台位列风险榜前15位；微粒贷、360借条、小米金融、苏宁金融、陆金服、国美易卡、分期乐、拍拍贷、马上金融、招联金融等网贷平台因风险得分较低而获“中国网贷平台风行榜(TOP15)”前15位排名。