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保险公司与投资公司相距多远

2017-07-04 14:58:38  来源:法人网  评论:0

正因为保险公司可以向社会公众筹集资金,保险公司的投资范围必须受到限制,否则,保险公司的投资发生风险,会产生金融安全和金融风险问题。

文 《法人》特约研究员 刘兴成

2017年以来,金融安全和金融系统性风险成为中国经济领域的热门话题。尤其是2017年4月25日中央政治局集体学习“维护国家金融安全”时,提出金融是国家安全的重要组成部分,要高度重视防控金融风险,把金融风险防控提升至前所未有的高度。

除了在金融的传统重地银行和证券领域加强金融监管外,保险公司和投资公司罕见地成为金融整顿的对象,引出保险公司与投资公司相距多远的金融法律新课题。

保险公司需要稳健投资

《中华人民共和国保险法》所称的保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险历来是一门古板、保守的生意。保险行业的性质,决定保险公司应当把安全性、流动性放在第一位,把收益性放在次要位置。保险公司首先具有保障功能,保障是保险公司的主业,保险公司应坚持“保险姓保”的理念。为了保证保险公司的保障功能,《保险法》第九十七条规定,保险公司应当按照其注册资本总额的20%提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

对于保障人身权益的人寿保险公司,《保险法》第八十九条规定,人寿保险公司除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。《保险法》第九十二条规定,人寿保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。可见,只要投保人在中国购买了人寿保险,人身权益保障就不会落空。

随着保险业的发展,保险公司之间的竞争日益激烈。从国外保险行业的经营状况看,大多数保险公司的保险业务本身都是亏损经营,保险公司主要通过保险资金的投资收益来弥补直接承保业务的损失。

摩根士丹利在1995年提出一个重要观点:投资是保险行业的核心任务,没有投资就等于没有保险行业;没有保险投资,整个保险行业的经营是不能维持下去的。保险公司应该两条腿走路,承保业务与投资业务一个都不能少。

发达国家的保险公司资金运用率超过了90%,所涉及的投资领域包括债券、股票、房地产、抵押或担保贷款、外汇以及各种金融衍生产品等。美国保险公司主要投资品种为债券和股票,人寿保险公司的投资比重分别为债券(68%)、抵押贷款和不动产投资(23%)和股票(5%),在财产保险公司的总资产中,债券和股票占据了最主要的份额,分别为债券(70%)和股票(18%)。

鉴于保险公司首先具有保障功能,保险公司需要稳健投资。为了规范保险资金运用行为,防范保险资金运用风险,维护保险当事人合法权益,促进保险业持续、健康发展,中国保险监督管理委员会制定了《保险资金运用管理暂行办法》。

《保险资金运用管理暂行办法》把能投资的保险资金,限定于保险公司以本外币计价的资本金、公积金、未分配利润、各项准备金及其他资金。

为了实现保险公司的保障功能,《保险资金运用管理暂行办法》制定的投资原则是:保险资金运用必须稳健,遵循安全性原则,符合偿付能力监管要求,根据保险资金性质实行资产负债管理和全面风险管理,实现集约化、专业化、规范化和市场化。

  稿件编审:阮加文   编辑:

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